Измама с кредитни карти , действие, извършено от всяко лице, което с намерение да измами използва кредитна карта, която е била отменена, отменена, докладвана за изгубена или открадната, за да получи нещо ценно. Използването на номера на кредитната карта без притежание на действителната карта също е форма на измама с кредитна карта. Кражбата на самоличност на човек, за да получи кредитна карта, е друга по-застрашаваща форма на измама с кредитни карти, тъй като тя работи заедно с кражба на самоличност. Измамите с кредитни карти са проблем, който засяга цялата индустрия на потребителски кредити. Това е един от най-бързо растящите видове измами и един от най-трудните за предотвратяване.
Заден план
Първата револвираща кредитна карта с универсално приемане от търговците е BankAmeriCard, първоначално издадена през 1958 г. от Bank of America. Картата стартира в Калифорния, но нарасна оттам. През 1966 г. Bank of America разширява програмата си за банкови карти, като формира BankAmeriCard Service Corporation, която лицензира банки извън Калифорния и им позволява да издават карти на своите клиенти. Към 1969 г. повечето регионални банки преобразуват своите независими програми или в BankAmeriCard, или в Master Charge (сега известни съответно като VISA и MasterCard). До 1970 г. повече от 1400 банки предлагат едната или другата кредитна карта.
В началото на 70-те години на миналия век, когато за покупка се използва кредитна карта, тя се обработва ръчно чрез слайд машина, която оставя отпечатък от номера на кредитната карта върху касова бележка. Оригиналното копие е за търговеца, а копието е за клиента. Технологичният напредък доведе до това, че повечето продажби на кредитни карти се обработват по електронен път чрез телефон, компютър или Интернет, като информацията се обработва за секунди. От времето на ръчните машини до съвременните електронни процесори кредитните карти се използват с измама.
Често срещани видове измами
Един от най-ранните начини за извършване на измами с кредитни карти беше или чрез кражба на картата от нечий портфейл, или чрез „гмуркане на сметници“ за въглеродни копия на касовите бележки. Използването на тези два метода е намаляло с появата на електронна обработка на кредитни карти. Един от най-простите начини за получаване на информация за сметката на човек или действителна кредитна карта е чрез кражба по пощата. Всяко лице, което краде поща, вече може да има достъп до нечия лична информация, включително номера на сметки на кредитни карти, кредитни лимити и банкова информация. Измамникът може да използва тази информация, за да получи допълнителни карти или да създаде нови акаунти без знанието на истинския собственик.
Схемите за авансово плащане също са широко разпространени. Федералните разпоредби за потребителски кредити изискват издателите на кредитни карти да кредитират сметката на клиента веднага след получаване на плащането. Сега това е възможно моментално, тъй като повечето транзакции са електронни. Използвайки фалшива или открадната кредитна карта или номер на кредитна карта, измамникът прави авансово плащане по картата или надплаща съществуващо салдо, използвайки фалшив чек. Тъй като сметката се кредитира при получаване на плащането, авансовите плащания могат да бъдат изтеглени незабавно срещу кредитната карта, преди плащането да бъде изчистено. Измамникът може да изчисти милиони долари по този начин и той ще остане неоткрит, докато пристигне следващата сметка.
Друг вид измама с кредитни карти е фалшифицирането на кредитни карти. Престъпниците са успели да използват технология с относителна лекота, за да създадат измамни версии на съществуващи кредитни карти. Интернет помогна тази схема да расте. Някои престъпници продават магнитните ленти, намерени на много карти или технологията, за да дублират информацията от валидна кредитна карта. Тези магнитни ленти съдържат цялата информация, от която се нуждае измамникът: имена, номера на сметки, кредитни лимити, както и друга идентифицираща информация. Използвайки компютърна система и подходящото оборудване, фалшификаторът може лесно да създаде измамна кредитна карта. Измамниците също използват технология за създаване на фиктивни карти. Фиктивните карти са по-изгодни, защото няма човек, който наистина да отговаря за сметката.Компаниите, предоставящи кредитни карти, ще забележат, че сметката не се плаща и ще се опитат да се свържат със собственика на сметката, но никой не съществува.
Много финансови институции се възползваха от създаването на защитни функции, предназначени да възпират измамите - като холограми, кодове за сигурност (известни като кодове за проверка на кредитни карти или идентификационни кодове на карти) и вградени микрочипове. Тъй като обаче потребителите възприемат пазаруването по пощата, по телефона и чрез интернет, измамите нарастват експоненциално. В тези транзакции няма служител, който да проверява кредитната карта. Това създава почти анонимна атмосфера, при която използването на измамни карти или номера е лесно.
Свързани проблеми
Един от проблемите около измамите с кредитни карти е амбивалентността на потребителя. Агенциите за кредитни карти рекламират нулева отговорност за измами с кредитни карти. В някои случаи може да бъде направена такса от $ 50, но това също може да бъде отказано. Ако кредитната карта на някого бъде изгубена или открадната и тя бъде съобщена, тогава клиентът не носи отговорност за измамни такси. Относително лесно е да разберете дали вашата карта е загубена или открадната; вече не го притежавате. Ако обаче номерът на кредитната карта на някой е бил откраднат и дублиран, това може да не е очевидно, освен ако агенцията за кредитни карти не забележи необичайна дейност и не уведоми потребителя, потребителят провери акаунта онлайн или пристигне сметка с измамни такси. Някои престъпници ще стигнат дори дотам, че да променят пощенския адрес на картата, за да избегнат да бъдат хванати от потребителя,като по този начин удължава времето за използване на картата. Много престъпници обаче просто ще използват номера, за да кандидатстват за нова кредитна карта, която е прикрепена към името на потребителя, въпреки че той или тя не биха знаели за нейното съществуване.
Вярно е, че човек може да има малко, ако има някаква отговорност, ако неговата или нейната кредитна карта или номер се използват неправомерно, но потребителят остава с караницата, свързана с измамно използване на кредитната му карта. Когато се издаде кредитна карта на нечие име, това се появява в неговия или нейния кредитен отчет. Ако тази кредитна карта след това се използва с измама, това също се появява в отчета за кредита и може да има някои много сериозни последици, особено ако притежателят на картата напълно не знае, че е открит акаунт. Агенциите за събиране и кредиторите ще търсят плащане, като по този начин търсят някой, който да извърши тези плащания. Повечето хора дори не осъзнават, че има други сметки, отворени на техните имена, докато не са готови да направят голяма покупка, като кола или къща например. Извършва се рутинна проверка на кредита,и потребителите са изненадани, че им отказват заем за автомобил или ипотека поради техния "лош" кредит. Ако това се случи, отговорността на потребителя е да изчисти своя кредитен отчет, дори ако той или тя може да докаже, че никога не е повдигнал нито едно от заподозрените.
Законът за справедливо кредитиране установи процедури за разрешаване на грешки при фактуриране по сметки на кредитни карти. Потребителят носи отговорност да се свърже с кредитните агенции, за да се възползва от защитата на потребителите по закона. В много случаи кредитните агенции отнемат години, за да разследват измамата; междувременно заемът за кола или ипотеката може да бъде забавен или направо отказан. Една от най-добрите превантивни техники за запазване на кредитната документация е безопасна чрез свързване с трите кредитни бюра (Equifax, Experian и Trans Union) и ежегоден преглед на кредитните отчети.
